Аккредитивная схема выдачи ипотечного кредита: достоинства и недостатки.


Недвижимость – одна из наиболее частых покупок, которую клиенты оформляют в кредит. В то же время приобретение недвижимости в кредит является одной из наиболее опасных операций, учитывая высокую цену объекта. При этом риски есть как у продавца, так и у покупателя. Продавец рискует, так как может не получить своевременно денежные средства от продажи недвижимости. У покупателя же существует риск появления проблем при регистрации документов на приобретаемый объект недвижимости.
Если между покупателем и продавцом существуют определенные взаимоотношения, при этом продавец доверяет покупателю, возможно осуществление стандартной операции по оформлению ипотечного кредита. Между обеими сторонами сделки осуществляется подписание договора приобретения недвижимости (как правило, договора купли-продажи). Дополнительных гарантий со стороны покупателя, помимо внесения первоначального взноса, не требуется.
Но в сегодняшних реалиях финансовая обстановка настолько нестабильна, что для стороны, предоставляющей ипотечный кредит, требуется дополнительная гарантия. Для выхода из сложившейся ситуации подходит использование аккредитивной схемы выдачи, которая сейчас пользуется большим спросом.
Аккредитив обычно используется в виде обеспечения купли-продажи недвижимости. При ипотечном кредитовании аккредитивная схема имеет ряд особенностей. Аккредитив в таком случае служит гарантийным письмом, подтверждающим выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Субъектами в данных отношениях являются продавец, покупатель, банк-эмитент, банк-бенефициар.
Аккредитивная схема заключается в том, что покупатель договаривается с продавцом о приобретении определенного объекта недвижимости за счет средств ипотечного кредита. Если продавец и покупатель ранее не работали и между ними отсутствуют доверительные отношения, заемщик обращается в банк с заявлением о представлении его интересов, как правило, этим банком является банк-кредитор. В дальнейшем банк-эмитент переводит денежные средства на счет банка-бенефициара, однако данные средства не будут доступны для продавца до тех пор, пока не будет оформлено право собственности, пока договор приобретения не будет подписан и зарегистрирован в регистрирующем органе.
Если условия аккредитива не исполняются, денежные средства которые находятся на счете банка-бенефициара, возвращаются на счет банка-эмитента. В случае положительного исхода и выполнения условий аккредитива денежные средства становятся доступными для продавца. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что аккредитив является надежной гарантией как для покупателя, так и для продавца.
Одно из основных достоинств аккредитивной схемы выдачи ипотеки состоит в том, что при ее использовании происходит параллельная гарантия выполнения обязательств как для покупателя, так и для продавца. Кроме того, банки дополнительно проводят мониторинг исполнения условий кредитования.
Там, где есть достоинства, есть и недостатки. Недостатки аккредитивной схемы состоят в том, что покупателю придется понести расходы банка, уплатив комиссию за открытие аккредитива. Также минус схемы в том, что для использования данного вида кредита необходимо предоставление дополнительного пакета документов, что в свою очередь увеличит время оформления кредита. Кроме того, как показывает практика, некоторые банки помимо стандартного набора условий аккредитива включают в процедуру дополнительные условия.

 
^ Наверх